Поручительство и его риски. Как от него отказаться?

Нередко случается, что ваш лучший друг или родственник обратится к вам за помощью в получении кредита или ипотеки, к примеру, на внушительную сумму 4 миллиона рублей. И, конечно, всем, кроме вас, известно, что в случае невыплаты заемщиком долг ложится на вас. Друг очень хороший и зарплата у него хорошая, и вообще очень приличный человек, и если не вы, то мыкаться ему с семьей и детишками по съемным квартирам.

Бывают и другие случаи, когда руководитель вашего предприятия просит взять кредит или стать поручителем по кредиту, чтобы его предприятие могло дальше продолжать работу, а вы не потеряли свое место.

Основной принцип, который должны осознавать в полной мере - это то, что вы можете стать поручителем на тот объем денежных средств, который есть в наличии на данный момент времени, и вы готовы с ним расстаться раз и навсегда. У вас могут возникнуть серьезные проблемы, которые можно решить только после продажи вашего имущества.

Почему люди не отказывают в просьбе стать поручителем

Всё сводится к менталитету и финансовой безграмотности. Для рядового человека стать поручителем - это просто поставить подпись. Мало кто понимает, какие обязательства в этом случае на себя берёт человек.

Как быть? Есть ли возможность подстраховать себя? Если нет, то какие аргументы нужно использовать, чтобы вежливо отказать?

Что важно знать до подписания договора поручения:

• Платежеспособность должника.
• Порядок передачи документов банком поручителю после исполнения всех денежных обязательств.
• Какой объём возражений поручитель может выдвигать против требований банка

Вот фразы, которые вам помогут более-менее мягко уйти от этого вопроса:

• Дружба дороже денег, давай не будем друзей впутывать в это дело.
• Являюсь поручителем другого человека.
• На мне висит ещё один кредит.
• Кстати, я тоже сейчас беру кредит и хочу, чтобы ты стал моим поручителем.
• Я подписал трудовой контракт, где один из пунктов - запрет на поручительство третьих лиц.
• Жена против этого.

На какие заемные средства нельзя становиться поручителем ни в коем случае:

• Поддержка бизнеса.
• Перекредитование.
• Ипотека.

Несколько слов о поручительстве

В случае возникновения спорных ситуаций поручитель несет перед кредитором ответственность в том же объеме, что и заемщик - основной долг, проценты, штрафы, неустойки, возмещение судебных и административных издержек, прямые и косвенные убытки.

Итак, при дефолте основного заемщика (вашего близкого друга) банк действительно вправе потребовать долг с вас. Кредит также будет обеспечен залогом его квартиры. То есть при худшем сценарии банк сможет обратить взыскание и на квартиру, и если что-то останется после ее продажи (как правило, остается), вы сможете восполнить свои финансовые потери.

Но надо иметь в виду, что и долговые расписки, и положительное решение суда о взыскании средств с заемщика не всегда приводят к фактическому получению денег.

Поэтому не стоит брать на себя чужие существенные долговые обязательства, если изначально сумма задолженности — это не та сумма, которую вы готовы потерять.

Помимо обязанностей поручителя есть и права

1. После исполнения всех обязательств поручителя по кредитному договору, к нему переходят права банка в полном объёме.
Банк обязан передать поручителю как кредитору все документы, относящиеся к сделке (кредитный договор, платежные документы, претензии, ответы на претензии), а также те документы, которые подтверждают, что поручитель исполнил все обязательства должника, и претензий в связи с этим у банка нет ни к должнику, ни к поручителю.

2. Поскольку к поручителю переходят все права кредитора, он вправе требовать погасить задолженность, возникшую у должника перед поручителем, а также уплатить проценты на выплаченную банку сумму и возместить иные убытки.

3. И пожалуй, самое главное право поручителя - выдвигать против требований банка возражения, которые мог бы представить заемщик. Поручитель, если это предусмотрено договором поручения, может в судебном порядке оспорить действия банка, если они нарушают права заемщика, даже если должник отказался от этого права и признал свой долг. Согласитесь, это, безусловно, важно. Зачастую, должники, поддерживаемые своими поручителями, теряют самообладание и напористость, не хотят спорить с банком, который, по их мнению, может выдвинуть любые требования после того, как они поссорятся.

4. Поручитель вправе не исполнять свое обязательство, пока кредитор не получит удовлетворение своих требований путем зачета против требований должника.

Можно ли сложить с себя обязанности поручителя или попросту отказаться от обязательств поручения

Вообще-то, такого понятия, как отказ от поручительства, как одностороннего действия со стороны поручителя, в действующем российском законодательстве нет.

В каких случаях снимается ответственность поручителя:

• Смерть поручителя.
• Недееспособность поручителя.
• Смена поручителя одного на другого.
• Признание договора поручения недействительным.

Поручительство, как и большинство соглашений, является сделкой. Любая сделка может быть признана недействительной, а это уже иная история, которую мы рассмотрим в другой статье.